מתי כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?
השאלה המתבקשת נוכח ההבנה בדבר חשיבות התהליך היא מתי כדאי להתחיל בו. והתשובה היא: כמה שיותר מוקדם. ככל שנכנסים למסלול של תכנון הפרישה בשלב מוקדם יותר בחיים, כך גוברים הסיכויים למקסם את הפירות של ההיערכות הזו בטווח הארוך. בחירות מושכלות שנעשות כבר בגיל צעיר יחסית, כמו בחירת מסלולי חיסכון פנסיוני אופטימליים, בחינה וייעול של תיק הביטוחים, השבחת תיק ההשקעות ועוד – יניבו בהכרח תוצאות מיטביות הרבה יותר לאורך עשרות השנים כמו מקסום כספי הפנסיה. מנגד, התעלמות מהנושא או דחיינות בטיפול בו, גם אם הן נובעות מחוסר מודעות, עלולות לצמצם מאוד את האפשרויות ואת פוטנציאל ההשבחה של ההון לקראת הפרישה.
יתרה מכך, תכנון מוקדם של הפרישה מאפשר מרחב גדול יותר של בחירה ושל גמישות. ככל שהאדם צעיר יותר, כך הוא יכול להתמודד טוב יותר עם תנודתיות בשווקים הפיננסיים, ולכן מסוגל "להרשות לעצמו" רמת סיכון גבוהה יותר שתניב לו בסופו של דבר רווחים גבוהים יותר. כמו כן, ככל שהזמן עד הפרישה בפועל ארוך יותר, כך יש יותר אפשרויות לתיקון טעויות, לשינוי כיוון במידת הצורך או להתאמת התוכנית לנסיבות חיים משתנות.
איך מתכננים נכון את הפרישה?
לנוכח מורכבות הנושא והשלכותיו מרחיקות הלכת, חשוב מאוד לגשת לתהליך תכנון הפרישה בצורה מסודרת ומקצועית. מדובר בתהליך מודולרי שמותאם אישית לנתוניו הספציפיים של כל אדם – גיל, מצב משפחתי, רמות שכר והכנסה, נכסים והתחייבויות, צרכים ושאיפות פרטניות ועוד. כדי לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מנוסים בתחום שילוו את התהליך לכל אורכו. הליך תכנון פרישה סטנדרטי כולל בדרך כלל כמה פגישות עם מומחה:
– פגישת היכרות והתרשמות ראשונית, הסבר על התהליך וחשיבותו.
– איסוף מידע מקיף על המצב הקיים: מהמסלקה הפנסיונית, מחברות הביטוח, ממקומות העבודה, מהביטוח הלאומי וכו'.
– מיפוי ואופטימיזציה של תוכניות החיסכון הפנסיוני ותיק הביטוחים הקיימים, ובמידת הצורך גם דיון באסטרטגיה להעברה בין-דורית של הון משפחתי.
– תכנון היבטי המס באמצעות מיצוי הטבות אפשריות, בחינה של אופציות הפרישה (גיל, שיטת מימוש הקצבה וכו') וסיוע בהתנהלות מול רשות המיסים.
בסיום התהליך המלא, בדרך כלל לאחר 3-4 מפגשים, מתקבל דוח מסכם עם המלצות פעולה מפורטות אשר מהוות בסיס איתן להמשך הדרך ולהתנהלות פיננסית מיטבית גם אחרי הפרישה בפועל.
לסיכום,
המסר המרכזי הוא שאסור להתעלם מחשיבותו האדירה של תהליך תכנון הפרישה או לדחות את ההיערכות אליו. מדובר במהלך משמעותי מאוד שיש לו השפעה ישירה וקריטית על איכות החיים שלנו ושל בני משפחתנו בעתיד. אם ניגש לתהליך בגישה אחראית ורצינית ונפעל לפיו, נוכל להבטיח לעצמנו ולסביבתנו הקרובה רווחה וביטחון כלכלי לאורך שנים, וליהנות משלב הפרישה בשלווה ובראש שקט.
